لقد سمعت كل الكليشيهات التي يحب المستشارون الماليون التحدث بها: "اجعلوا أموالك تعمل من أجلك!" "توقف عن كسب المال ، وابدأ في كسب الثروة!" إنها كلها مشاعر رائعة ، بالتأكيد ، وربما نصيحة قوية. ولكن ماذا عن الأشياء التي تحدث خلف واجهة تلك الحريرية والبدلة المُغطاة جيدًا ، والتي لا يخبرك بها؟
إذا كنت فضوليًا ، فاقرأ لاكتشاف كل الأشياء التي يحتفظ بها مخططك المالي له أو لنفسها. وقبل أن تقوم بحجز استشارة ، يمكنك دائمًا تعلم المزيد حول كيفية التعامل مع العجين الذي اكتسبته بشق الأنفس من خلال قراءة 52 طريقة لتكون أكثر ذكاءً بالمال في عام 2018.
1 يجب أن لا توظف دائمًا محترفًا.
قبل البدء في مقارنة الخدمات الاستشارية المختلفة ، من المهم أن تعرف متى تستخدم أحد المحترفين ومتى يمكنك القيام بذلك بنفسك. خاصة حول موسم الضرائب. قد لا يكون إيداع ضرائب بطاقة بريدية هنا بعد ، ولكن من المحتمل ألا يكون وضعك أقل تعقيدًا مما تعتقد.
قد لا يكون السؤال السيء هو التأكد من أنك استفدت من كل إعفاءات ضريبية متاحة لك. ولكن إذا كان لديك فقط W-2 (أو ربما اثنين) ولا توجد تدفقات أخرى للدخل ، فمن المحتمل أن تكون أفضل حالاً في القيام بذلك وحدك. ولمعرفة المزيد حول الضرائب ، تحقق من الضريبة في اللحظة الأخيرة التي تحتاج إلى معرفتها.
2 جميع الايجابيات ليست هي نفسها.
معرفة الفرق في الاختصارات. المحاسبين العموميين المعتمدين (CPAs) يذهبون إلى شهادات الدولة للتعامل مع المحاسبة والتدقيق والضرائب والاستشارات. كل من الوكلاء المسجلين (EAs) والمخططين الماليين المعتمدين (CFPs) ومحامي الضرائب لديهم تراخيص وشهادات خاصة بهم ، لكن يضيق خبراتهم في مجالات أكثر تحديدًا.
3 ويمكنك بالفعل توفير المال عن طريق الذهاب إلى EA بدلاً من ذلك.
صراع الأسهم
على عكس CPAs ، ليس مطلوبًا من وكالات التشغيل إجراء اختبارات صارمة ، ولا يتم تدريبها على وجه التحديد كمحاسبين. على هذا النحو ، قد لا يتمكنون من تقديم مشورة مالية كاملة وجيدة لأنهم متخصصون في مجال واحد.
ولكن هذا هو الشيء: لا يزال يتعين على وكالات التشغيل اجتياز اختبارات الكفاءة لدى مصلحة الضرائب الأمريكية لكي تحصل على إذن قانوني للقيام بالضرائب الخاصة بك كمستشار مدفوع. لذلك إذا كانت المساعدة الضريبية هي كل ما تحتاجه ، فقد تكون EA هي سرعتك. في نهاية اليوم ، من المرجح أن يوفر لك توظيف EA قدراً كبيراً من المال ، وأنهم مؤهلون كثيرًا لتلبية احتياجاتك. ولمزيد من النصائح حول توفير الأموال ، تحقق من هذه الطرق الأربعون لتوفير 40 في المائة من الراتب.
4 "شهادات" يمكن أن تكون وهمية
يذهب المتخصصون في الشؤون المالية بالعديد من الأسماء - المخطط المالي ، أخصائي التأمين ، مدرب الحياة ، مدير الثروات ، وأكثر من ذلك. ماذا يعطي؟ هل الشهادة مهمة؟ كل هذا يعود إلى نوع "النصيحة" التي ستحصل عليها. يضع Motley Fool الأمر على هذا النحو: "لمجرد أن شخصًا ما يقول أنه يقدم المشورة المالية ، فقد لا يكون ذلك بالفعل لتقديم المشورة المالية. ربما يبيعون لك شيئًا ما."
5 يجب عليك تشغيل "فحص الخلفية"
صراع الأسهم
تقوم بفحص التعيينات الجديدة المحتملة ، فلماذا لا تستعين بمستشارك المالي المحتمل؟ تحقق من المورد غير الربحي في مكتب الأعمال الأفضل لمعرفة أي قضايا أو دعاوى تتعلق بالمستشار أو شركة مالية. قم ببعض الواجبات المنزلية مع "مجلس المعايير المالية المعتمد" (Standard Planner Board of Standards، Inc.) لمعرفة ما إذا كانت هناك أي مشاكل في ترخيص المستشار. إجراء مقابلة. لا بأس في اكتشاف أكبر قدر ممكن من المعلومات حول هذا الشخص قبل استئجار مساعدته. أنت لن تمنح أي شخص السيطرة على استقرارك المالي ، أليس كذلك؟ وللحصول على المزيد من النصائح حول إجراء المقابلات ، تحقق من 20 سؤالًا من مقابلات الرؤساء الذكية لا تسأل أبدًا المرشحين للوظائف.
6 أفضل الخصومات في الرسوم تأتي من الأصدقاء والإحالات العائلية.
صراع الأسهم
نعم ، يقدم معظم المستشارين خصومات ، حتى لو لم يعلنوا عنها. في كثير من الأحيان ، كل ما عليك فعله هو السؤال. يتعين عليهم كسب عيشهم بطريقة أو بأخرى ، لذلك لا تتوقع منهم أن يخفضوا رسومهم إلى النصف لأي عميل فقط. لكن مطالبة أصدقائك وعائلتك بإحالتك هي إحدى أفضل الطرق للعثور على مستشار مرموق. المفاوضات تعمل بشكل أفضل مع العلاقات القائمة.
7 لا يجب أن يكونوا محليين.
صراع الأسهم
أوستن غالفيز CPA من Haynie & Company يلاحظ أن العديد من الأشخاص الذين يبحثون عن مستشار جيد ينشغلون في العثور على شخص قريب. على الرغم من أن هذا كان دائمًا هو القاعدة ، فإن صناعة الخدمات المالية تتغير مع معظم الصناعات الأخرى التي تعتمد حلول الأعمال عن بُعد. يقترح Galvez أن العديد من المحترفين مرتاحون للغاية مع Skype والرسائل النصية وغيرها من وسائل الاتصال عن بُعد. إذا كنت جزئيًا بالنسبة لمستشار معين ، فلا تدع القرب رادعًا.
8 هم في الحقيقة لا يعرفون السوق أفضل منك.
أو على الأقل ، لا ينبغي عليهم (التداول الداخلي غير قانوني ، بعد كل شيء). بالتأكيد ، ربما يكون لديهم خبرة أكبر بكثير في مراقبة السوق منك ، لكن في الحقيقة ، لا يعرفون إلى أين تذهب السوق ولا أنت كذلك. لا يجب أبدًا الدخول في أي استثمار دون استشارة أحد المحترفين المتمرسين ، ولكن ليس عليك أن تأخذ كلمتهم كإنجيل ، أيضًا. من الناحية النظرية ، يمكنك أن تكون على نفس مستوى مستشارك في الأبحاث المتينة. للتأكد من أنك لا تذهب إلى لعبة أعمى ، اتبع هذه النصائح العشر على مدخرات التقاعد.
9 الابتعاد عن الوعود والضمانات.
إذا كان المستشار الخاص بك يعد بقدر معين من النمو ، فهذا يمثل علامة حمراء رئيسية. هناك عوامل لا حصر لها تؤثر على نمو السوق ، وستظل الأسواق عرضة دائمًا إلى قدر معين من التقلبات. قاعدة الإبهام: إذا كان يبدو جيدًا جدًا بحيث لا يكون صحيحًا ، فمن المحتمل أن يكون كذلك. الوعود والضمانات ليست سوى دخان عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات.
10 احذر من "النصيحة الودية".
"أنا أقول لك ، هذا المنتج سيكون ضخمًا خلال 5 سنوات." نعم ، كلنا نأمل سرا أن يجذبنا أحد الأصدقاء على Google أو Apple التالي قبل ارتفاع القيمة. قال جيف روز ، CFP ومؤلف كتاب Soldier of Finance : "أنت تعلم أن الأسهم تغذي صديقك أو أحد أفراد أسرتك أو زميلك في العمل بأنه" شيء أكيد؟ " Newsflash: إنه ليس كذلك ، لقد اقتربت من عدد لا يحصى من الناس مني بحثًا عن موافقتي على بعض النصائح العشوائية للأسهم التي قدمها لهم شخص ما (عادة بدون خبرة في الاستثمار).في المرة القادمة يحدث ذلك ، أسهل طريقة لكسب المال هو عدم الاستثمار في ذلك ".
11 احترس من المنتجات التي تمزج الاستثمارات مع التأمين.
يطلق عليهم أحيانًا بوالص التأمين "المختلطة" ، وعادةً ما يشيرون إلى أنواع معينة من بوالص التأمين السنوية ومكافآت التأمين على الحياة. تهدف السياسات المختلطة إلى دفع تكاليف الرعاية الصحية طويلة الأجل ، إذا احتاج حاملها إلى ذلك. الفائدة الرئيسية هي أنه يمكنك كصاحب الحصول على معظم الأموال التي تدفعها مقابل قسط التأمين إذا حصلت على أقدام باردة. (ومع ذلك ، ليس كل شيء.)
يمكن للمستفيدين الحصول على مخصصات الوفاة ، لكن هذه السياسات لا تحظى بالكثير من الاهتمام. يوضح المستشار المالي ، دامون غونزاليس ، "لأن السياسات المختلطة تفعل الكثير من الأشياء المختلفة ، فهي ليست الأفضل في أي شيء واحد." يمكن أن تبدو إضافة التغطية بمثابة ميزة رائعة ، ولكن قد تصل تكلفتها إلى أكثر من الفوائد. إذا بدأت في وقت مبكر ، فإن حساب التوفير الصحي المدار بشكل جيد (HSA) هو وسيلة أفضل بكثير لتغطية الاحتياجات الصحية في المستقبل. سيساعدك الحفاظ على سياسات التأمين المختلفة واستثماراتك منفصلة على تحقيق أقصى استفادة من كل منها.
12 كن حذرا مع خصومات التأمين.
مع التأمين الصحي ، تكون الخصومات مباشرة نسبياً. أنت تدفع من جيب يصل إلى مبلغ معين ، ثم التأمين يعتني الباقي. لسوء الحظ ، لا تعمل جميع أنواع التأمين كما هي. يقول Kevin Courtright ، أخصائي التأمين المرخص لـ The General Auto Insurance ، "يستخدم الكثير من الناس الخصومات لأي شيء يحدث لسيارتهم دون إدراك أن هذا يعتبر مطالبة. يمكن للمطالبات أن تبقى على سجلها لمدة 5 سنوات ويمكن أن تزيد أيضًا من معدلاتها الشهرية. سوف تسقط بعض شركات التأمين التغطية إذا تم تقديم مطالبات كثيرة. سيكون من الأفضل لك تخصيص صندوق صغير لصيانة المركبات وصيانتها ".
13 لا يمكنك التغلب على السوق.
مرة أخرى ، لا يمكن لأحد التنبؤ بشكل قاطع بالمستقبل. تعتبر استراتيجية "التغلب على السوق" عالية المخاطر ولديها احتمال ضعيف للنجاح. قال تايلر جراي ، المستشار المالي في SageOak Financial ، "ماذا عن وارن بافيت؟ أليس هو" تغلب على السوق؟ " السبب في أن وارن بافيت قادر على التغلب على السوق هو أنه لا يستثمر في الشركات… يشتريها. هناك فرق كبير ."
14 اركب النمو الاقتصادي العالمي بدلاً من ذلك.
صراع الأسهم
لكي نكون منصفين ، كل استثمار ينطوي على مستوى من المخاطر. وارتفاع المخاطرة يعني عائدات أعلى ، أليس كذلك؟ خطأ. قلة قليلة من الناس ، حتى الوسطاء المحترفين ، يثريون من التداول في البورصة. فلماذا النداء؟ انها مثيرة! مجرد إمكانية الفوز الكبير أمر مبهج! لديها عنصر من لاس فيجاس لذلك.
ولكن هناك سبب لقولهم "ما يحدث في فيغاس يبقى في فيغاس". لا أحد يريد مواجهة العواقب. ينصح لاري سولومون ، CFP لدى OptiFour Integrated Wealth Management ، "بالاحتفاظ بالتكاليف منخفضة قدر الإمكان إذا كنت ترغب في تحسين احتمال نجاح الاستثمار." هذه التكاليف تشمل المخاطر وكذلك رسوم الإدارة.
15 أنت تبقي مستشارك في العمل.
صراع الأسهم
بغض النظر عن مدى جودة النصيحة ، وكيف الإيثار الدوافع ، المستشارين الماليين هي خارج لكسب المال تماما مثل أي شخص آخر. في نهاية اليوم ، أنت مصدر دخلهم. إن العلاقة القوية مع مستشارك تقطع شوطًا طويلًا ، والولاء جزء كبير من ذلك. خبرتهم مهمة ، لكن لديك قوة أيضًا.
16 هذه هي الطريقة التي أتقاضاها.
صراع الأسهم
لا تخف من السؤال. تذكر أنك تحاول بناء علاقة مخلصة وثقة. سواء أكسبوا أموالهم من العمولة أو من الخدمة المدفوعة فقط ، يحق لك أن تعرف. يقول كريج س. كلارك ، CFP ورئيس شركة كلارك آند كومباني لإدارة الثروات: "بعض الاستثمارات غير قابلة للتفاوض على السعر ، مثل صناديق الاستثمار المشترك ، والمعاشات ، وما إلى ذلك. يتمتع المستشارون بقدر كبير من تقدير الأسعار على الاستشارات (الرسوم - الحسابات المستندة إلى. لا يكلفك أحد المستشارين أن تدير أكثر من مليون دولار مقابل 250،000 دولار ، لذلك يجب أن تكون قادرًا على التفاوض بشأن رسوم أفضل."
17 مصلحتهم ليست دائما مصلحة لك.
يحصل العديد من المستشارين على عمولات من الشركات الشريكة لبيع المنتجات لعملائهم. هذا قانوني برخصة الوسيط. عادةً ما تكون العمولة مستقلة عن النجاح النهائي للاستثمار ، مما يعني أنه يمكن للمستشارين الحصول على عمولة من وضع أموالك في استثمارات سيئة.
أنت أفضل حالاً في توظيف ائتمان. يقع على عاتق Fiduciaries التزامًا قانونيًا بضمان أن يتم تنفيذ جميع أعمالهم بما يحقق مصلحتك ، والكشف العلني عما إذا كان هناك تعارض محتمل في المصالح مع المنتجات التي يبيعونها.
18 قد تكون مدخراتك تفقد القيمة.
صراع الأسهم
التضخم ليس موضوعا جديدا. ولكن ربما يكون تأثيره الجانبي الأسوأ هو كيف يؤثر على أصولك الشخصية. حافظ على مؤشر أسعار المستهلك (CPI) على رادارك لمتابعة أحدث قياس للتضخم في الولايات المتحدة. يبلغ متوسط سعر الفائدة لحسابات التوفير والتحقق حوالي 0.06 ٪ ، وسجل مؤشر أسعار المستهلك الأخير 0.5 ٪. انت تحل الرياضيات. الآن ، لا تبدأ في إبقاء أموالك تحت مرتبتك. لا تزال البنوك هي أفضل مكان لأموالك ، وهناك الكثير من التحركات الاستثمارية الكبيرة للمساعدة في التخفيف من أي خسارة على طول الطريق.
19 وسطاء الأوراق المالية يريدون منك التداول.
سوف ينصح الوسيط الخاص بك في كثير من الأحيان بالتداول. لديهم عدد كبير من التكتيكات لغرس الضرورة الملحة ، ولكن تذكر ، يتم دفع الوسطاء مقابل العمولات. يجنون المال عند الشراء أو البيع لأن هذا يحدث عندما يتقاضون عمولاتهم. إذا قدم لك مستشارك هذا النوع من النصائح ، فتأكد من فهم دوافعهم.
20 تحصل على ما لا تدفعه مقابل.
صراع الأسهم
لقد اعتدنا على عبارة "تحصل على ما تدفعه مقابل". يقول لاري سولومون: "ولكن عندما يتعلق الأمر بالمشورة والاستثمار الماليين ، فإن العكس هو الصحيح. يجب عليك الاحتفاظ بما لا تدفع مقابله. الرسوم هي الشيء الوحيد الذي يمكننا التنبؤ به والسيطرة عليه في الاستثمار. لذلك ، يطلب منك التركيز على ما يمكنك التحكم فيه والسعي لخفض رسوم الاستثمار كلما وحيثما كان ذلك ممكنًا. " حافظ على انخفاض الرسوم ، ثم استخدم حركات الأموال الذكية لزيادة الأموال التي تأخذها إلى المنزل. للحصول على مزيد من النصائح حول كونك ذكيًا بأموالك ، تعرف على 40 طريقة لتعزيز مدخراتك على نحو خطير بعد 40 عامًا.
