الأرقام موجودة ، وهناك شيء واضح بشكل واضح - الأمريكيون سيئون بالمال. قرب نهاية العام الماضي ، ذكرت NerdWallet.com أن ديون الأسر الأمريكية بلغت حوالي 13 تريليون دولار. أكثر من 900 مليار دولار من ذلك هو من بطاقات الائتمان ، ويحمل متوسط الأسرة الحاملة للديون أكثر من 15000 دولار في ديون بطاقات الائتمان. لكن الأميركيين ليسوا وحدهم الذين يعانون من مشاكل الديون. وجدت دراسة أجراها المكتب الوطني للبحوث الاقتصادية في عام 2016 أنه على الرغم من أن 74.9٪ من الأسر الأمريكية تتحمل قدراً من الديون ، فإن أكثر من 60٪ من الأسر في كندا وهولندا والمملكة المتحدة في نفس القارب.
بيلي Funderburk من Funderburk المالية الطباشير هذه الأزمة الديون حتى عجزنا عن تأخير الإشباع. على الرغم من التبسيط المفرط الذي قد يبدو ، فقد يكون الحد من رغباتنا في "الحصول عليها الآن" هو الشيء الوحيد الذي سيوفر لنا من الاضطرابات المالية. كما يقول Funderburk ، "لا يوجد شيء سيجعلك تشعر بأنك تعاني من ضائقة مالية أكبر من أن تتحمل ديونًا كبيرة".
بغض النظر عن وضع الدين الخاص بك ، هناك طرق لا تعد ولا تحصى لتحسين الأمن المالي الخاص بك. تابع القراءة لمدة 20 يومًا لتتجنبها وأنت تعمل من أجل راحة البال المالية. وقبل أن تتنقل وتوظف مؤيدًا لمساعدتك في فرز الأشياء ، تأكد من قراءة "أسرار المستشار المالي 20" الخاصة بك التي لن تخبرك.
1 الاقتراض من 401K الخاص بك لشراء منزل.
صراع الأسهم
يعد الادخار من أجل التقاعد أمرًا صعبًا ، لكن الغطس في صناديق التقاعد الخاصة بك مبكرًا لن يؤدي إلى فرض رسوم فحسب ، بل سيستغرق أيضًا سنوات من النمو لن تتمكن من استردادها أبدًا. يقول كريستوفر فليس من إدارة الأصول المرنة ، "من خلال الاقتراض من الأموال الثمينة 401 (ك) ، فإنك ترهن بشكل أساسي لصناديق التقاعد الخاصة بك - إنها ليست فكرة جيدة. إذا لم تتمكن من تحمل الدفعة الأولى ، إيجار! المنزل - ضرائب الممتلكات والإصلاحات - لا يحظى بالتقدير من قبل المشترين المحتملين. وعلاوة على ذلك ، خفضت قوانين الضرائب الجديدة ملكية المنازل عن طريق الحد من خصم ضرائب الدخل على الدولة والمحلية ". وللحصول على مزيد من النصائح حول الأموال العظيمة ، اعلم أن هذا هو بالضبط مقدار الأموال التي تحتاج إلى أن تجعلها سعيدًا.
2 تسوية احتياطياتك المالية.
صراع الأسهم
يقترح معظم المستشارين الماليين توفير ما يكفي لعائلتك من أجل البقاء لمدة 6 إلى 12 شهرًا دون دخل ثابت. بناء صندوق للطوارئ ليس مفهوما جديدا. أيا كان ما تسميها ، الاحتياطي المالي ، صندوق يوم ممطر ، خبأ نقدي ، أو أي شيء آخر ، من المهم أن تضع بعض الأموال في حالات الطوارئ.
الجزء الصعب ثم يأتي في ترك المال وحده. ما الذي يشكل "حالة طوارئ" على أي حال؟ على الرغم من أن هذا قد يكون مختلفًا من شخص لآخر ، لا تخدع في التفكير في أن شراء سيارة أو منزل يعد استخدامًا جيدًا لهذه الأموال الموفرة بعناية. ستندم على ذلك إذا حدثت حالة طوارئ طبية غير متوقعة ، أو إذا فقدت وظيفتك ، أو تأثرت بكارثة طبيعية.
يقترح Sam Watkins ، المخطط المالي لدى TrueNorth Wealth ، أننا سنكون في وضع أفضل لاستخدام خيارات التمويل لشراء سيارة أو منزل بدلاً من التنازل عن احتياطياتنا. تبحث لإنقاذ القليل من المال؟ هذه هي الطريقة لخفض 10000 دولار من النفقات السنوية الخاصة بك.
3 شراء وسائل الاستثمار باهظة الثمن.
جميع المنتجات السنوية والأموال المدارة بنشاط تحمل جميع الأمتعة نفسها. فهي عالية المخاطر ، وعالية التكلفة. يمكن أن تكون العائدات المحتملة أعلى بكثير ، لكن معظم تلك العائدات المرتفعة تذهب لتغطية تكاليف الاستثمار نفسه - سواء كانت رسوم الإدارة أو العمولات أو تغطية الخسائر.
بعد حساب جميع التكاليف على هذه الأنواع من أدوات الاستثمار ، ستجد على الأرجح أن الخيارات الأقل تكلفة والأكثر تنوعًا قد تجعلك في وضع أفضل حالًا ، مع إزالة الكثير من التوتر. ولمزيد من الطرق للعيش أكثر ذكاءً ، إليك 25 عادات يومية للأثرياء أقسموا بها.
4 الحصول على عالقة مع الأقساط.
جاذبية المعاشات تكمن في حقيقة أنها ضمنت عائدات. لكن محفظة متنوعة من الأسهم والسندات يمكن أن تكون "آمنة". من المهم أيضًا ملاحظة أن معظم المعاشات لا تدعمها FDIC أو NCUA ، فهي مؤمنة فقط من خلال الضمان المالي للشركة الاستثمارية.
خلاصة القول هي أن الأقساط مربوطة بتكاليف مرتفعة للغاية. شارك Sam Watkins تجربة عميل واحد قام بشراء 11 من الأقساط السنوية مع وكالة مالية سابقة. منذ عام 2012 ، بلغ عائد العميل على الاستثمار 1.5٪ فقط عن استثماره الأولي. لو كان عميل السيد واتكينز قد استثمر بدلاً من ذلك في صندوق أكثر كفاءة لمؤشر الأسهم ، لكان قد كسب 15٪ وضاعف أمواله تقريبًا.
5 عدم إتاحة الوقت الكافي.
صراع الأسهم
الفائدة المركبة ليست السبب الوحيد هو صديقك. يظهر التاريخ أن الأسواق ترتفع وتنخفض ، وغالبًا ما يكلف التداول والذعر الخاطئان المستثمرين ملايين. بالإضافة إلى ذلك ، هذا يؤلم الأسواق أكثر.
عادة ما تكلف محاولة "التغلب على السوق" واستخدام أساليب التداول المتكررة أكثر من المكاسب. نقطة الشراء والبيع هي عندما يتقاضى السماسرة عمولاتهم. ابدأ مبكرا وامنحه الوقت. كما يقول المثل القديم ، "الأشياء الجيدة تأتي لأولئك الذين ينتظرون". ولكي تتألق جيدًا في سنواتك الذهبية ، اتبع قواعدنا الخمسة والعشرين للتقاعد الثري.
6 عدم الاستفادة من مباريات الشركة.
هناك موضوع قيد التطوير - التقاعد ليس مزحة ، ومعظمهم يفشلون في حساب احتياجاتهم التقاعدية بالكامل بشكل واقعي. مع الأخذ في الاعتبار أن البحث عن مشورة احترافية يعد أحد أفضل الطرق للتأكد من تجنب الأخطاء الكبيرة ، سيقول الجميع تقريبًا البدء في المساهمة في صندوق التقاعد الخاص بالعمل ، وتلبية متطلبات مطابقة الشركة.
في موضوع مباريات الشركة ، يقول روبرت ر. جونسون ، دكتوراه ، CFA والرئيس والمدير التنفيذي للكلية الأمريكية للخدمات المالية ، "ربما يكون أسوأ خطأ مالي يمكن أن يرتكبه شخص ما هو رفض الأموال المجانية." بعد كل شيء ، مباراة الشركة قريبة من "وجبة غداء مجانية" كما تحصل! لمزيد من النصائح حول المساعدة الذاتية الرائعة ، إليك 30 لعبة Genius Tricks من شأنها أن تجعل حياتك أسهل.
7 شراء سيارة جديدة.
يكتب كريس وايتو ، الرئيس التنفيذي لمزود الفوائد المالية "إديوكيت": "أحد أكبر القرارات المالية التي سيعيشها الناس للندم هو شراء سيارة جديدة. غالبًا ما يولد ليس من حاجة ، ولكن خارج الحسد ؛ يرى الناس زملاء عملهم يحصلون على جديد حسب ما جاء في أحدث تقرير لكيلي بلو بوك ، يبلغ متوسط تكلفة السيارة الجديدة 35444 دولارًا ، وهذا يعني دفع مبلغ 500 دولار أو أكثر كل شهر على مدار السنوات الخمس القادمة - مقابل انخفاض قيمة الأصول. ثم عامل في التأمين وصيانة ".
أقسم السيد وايتو ملكية السيارة وبدلاً من ذلك اختار خدمات المشاركة في ركوب الخيل مثل Lyft و Uber. على الرغم من أن هذا قد لا يكون عمليًا بالنسبة لك ، فإذا كان امتلاك سيارة هو ما تحتاجه ، تذكر أن منحنى انخفاض متوسط السيارة يكون عادة أكثر حدة في سنواته القليلة الأولى.
8 شراء "منزل المشروع".
صراع الأسهم
لدينا جميعاً جار واحد مع السياج غير المكتمل ، والساحة المنسيّة بالكامل ، وتجديد المطبخ لمدة أربع سنوات. لا أحد يعرف أفضل منك كم هو وقتك الثمين ، وما لم يكن لديك بالفعل كل الموارد والمهارات اللازمة لإنهاء المهمة ، فأنت ملتزم في نهاية المطاف بمزيد من الصداع وليالي بلا نوم أكثر مما يستحق. تنقذ نفسك من المتاعب من خلال عدم شراء المشروع. سوف ينتهي بك الأمر إلى إنفاق أقل مما ستحصل عليه عندما تستسلم أخيرًا لتوظيف مؤيد لإنهاء المهمة. وللحصول على مزيد من النصائح في المنزل ، إليك 20 طريقة عبقرية لجعل الأعمال المنزلية أكثر متعة.
9 دفع الكثير لتعليمك.
صراع الأسهم
من المحتمل أن يكون تعليمك أهم استثمار تقوم به على الإطلاق. سوف تحدد مستقبلك وتصبح جزءًا مهمًا من أنت. الاعتقاد الخاطئ الشائع هو أن النجاح المهني للشخص هو فقط مثل مكانة التعليم الجامعي. في حين أن هناك الكثير من النفوذ الذي يجب منحه لشهادات من مدارس Ivy League ، فإن الواقع هو أن غالبية الشركات الأكثر شهرة في عصرنا - Google و Apple و Amazon و Nike و Microsoft و General Mills وغيرها الكثير - رفضت خريجي جامعة اللبلاب للمرشحين من المدارس الأخرى في كل دورة التوظيف.
زن تكاليف التعليم مقابل دخلك المتوقع - ماذا سيكون عائد الاستثمار؟ دفع 100000 دولار للحصول على درجة من شأنها أن تجلب لك راتبا سنويا قدره 60،000 دولار في ذروة حياتك المهنية هو وسيلة مؤكدة لقضاء حياتك كلها تحت الماء ماليا. أوه ، ولمزيد من المعلومات حول مدارس Ivy League: فيما يلي 20 من المشاهير لم تكن لديهم فكرة تخرجوا من مدارس Ivy League.
10 الحصول على قروض الطلاب غير المبررة.
يقول جوردان لينفيل من BrightRates.com: "إن الوعد بمزيد من التعليم مدهش. إنه وعد بوظيفة ستعجبك أكثر من الوظيفة التي لديك اليوم ، والوعد بتوفير المزيد من الأموال ، والتأكيد على أنك تستثمر في بالإضافة إلى ذلك ، ستمنحك الحكومة قروضًا منخفضة الفائدة لدفع ثمنها! لقد كانت هذه هي نقطة البيع التي استخدمتها بعض الجامعات التي لا تهدف إلى الربح منذ سنوات ، لكن الطلاب لا يحصلون على وظائف في كثير من الأحيان. أي شيء أفضل بعد التخرج ، والكثير منهم لا يتخرجون على الإطلاق ولكن لا يزال يتعين عليهم سداد الفصول الدراسية التي تلقوها. القروض الحكومية ليست أموالاً مجانية - لا يزال يتعين عليك سدادها. لكن أزمة القروض الطلابية التي بلغت 1.2 تريليون دولار في الولايات المتحدة تظهر أن الوعود التي قطعتها العديد من الجامعات لا تتناسب مع قيمة تعليمهم ".
11 الحصول على قرض المنزل بفائدة فقط.
في ثقافتنا اليوم ، القروض شائعة للغاية. السقوط هنا هو أن الناس يميلون إلى التغاضي عن المخاطر التي تنطوي عليها. يجب أن يتذكر المقترضون أن اقتراض الأموال ينطوي دائمًا على المخاطرة ، وأن القروض بفائدة فقط هي من بين الأكثر خطورة.
ما هي المنافع؟ القروض بفائدة فقط تعني أن لديك مدفوعات شهرية أقل ، ويمكنك شراء منزل أكبر أو أكثر قيمة. لكن لا تنسَ أنه بعد انتهاء فترة الفائدة فقط ، سيظل لديك المبلغ الأساسي بالكامل الذي يتعين عليك دفعه.
نعم ، يمكنك ببساطة بيع المنزل ، ولكن ماذا لو انخفضت قيمة المنزل؟ سيكون عليك دفع الفرق من جيبك. كل شيء يتعلق بالقروض ذات الفائدة فقط يتضاعف من مخاطرها على المقترض. صحيح أنه إذا كانت النجوم محاذاة تمامًا ، فإن القروض بفائدة فقط لديها القدرة على تحقيق فوائد مالية كبيرة للمقترض. لكن ينبغي على المقترضين أن يتذكروا أن الفوائد المحتملة والخسائر المحتملة تستند إلى عوامل شديدة التقلب وغالبًا ما تكون خارجة عن سيطرتها تمامًا. وللحصول على مزيد من النصائح حول الأموال عالية المستوى ، إليك 5 ملايين من أسرار الأموال التي يمكنك استخدامها.
12 التعاقد مع مستشار لسبب خاطئ.
كثير من الناس توظيف المستشارين لجعلها غنية. إنه الحلم الأمريكي ، بعد كل شيء. لكن تذكر أن المستشارين يجب أن يتم تعيينهم لخبرتهم وليس الوعود بالعائدات. استئجار مستشار لتجنب الأخطاء الفاشلة مثل عدم تنويع محفظتك. يجب تعيين مستشار لإدارة المخاطر وتقليل التكاليف. دعهم يساعدونك في اتخاذ القرارات الصحيحة. الحصول على الثراء متروك لك.
13 مواكبة جونز.
أنت تعرف أن جونز ، الذي يقضي عطلة 3 مرات في السنة ، لديه قارب ، ويقود سيارات جديدة لامعة. وفقًا لبيلي Funderburk: "لقد لاحظت أن أحد الأسباب الأكثر شيوعًا التي يواجهها الأشخاص في تأخير الإشباع هو حاجتهم إلى مواكبة جيرانهم وأصدقائهم. إننا نميل إلى الاعتقاد بأن أصدقائنا يحكمون علينا أكثر مما يفعلون فعلًا بناءً على على ثروتنا المالية "المرئية" أو ظهور الثروة ". توقف عن المقارنة وابدأ العيش من أجلك. هي احتمالات ، جونز على وشك الإفلاس.
14 لا تحتفظ بأكبر أصولك - منزلك.
بالنسبة لمعظم الأميركيين ، تشكل تكاليف السكن أكبر نفقاتنا ، حيث تتراوح ما بين 30٪ إلى 50٪ من دخلنا الشهري. ومع ذلك ، فإن بيوتنا هي أيضًا أصولنا الأكبر والأكثر قيمة. ومع ذلك ، يشير جون بودروزيتش ، المؤسس المشارك لـ HomeZada إلى أن العديد من مالكي المنازل يفتقرون إلى الصيانة المنزلية المناسبة. هذا يؤدي إلى تكاليف إصلاح مبالغ فيها وخفض قيمة.
من خلال مواكبة إجراءات الصيانة الروتينية مثل عمليات الضبط في خزانة المرافق ، وإصلاح تسرب السباكة ، والحفاظ على الممر والساحة ، يمكننا تجنب البدائل المكلفة مع ضمان تقدير قيمة المنزل.
15 دفع مئات الدولارات عن الكابل.
صراع الأسهم
هل تتذكر الأيام التي عاشت فيها كاريكاتير صباح السبت؟ كان ذلك هو اليوم الوحيد من الأسبوع الذي استيقظت فيه قبل الساعة 8 صباحًا حتى تتمكن من مشاهدة Power Rangers. على عكس أصدقائك في المدرسة ، كان عليك الانتظار حتى يوم السبت لأن هذا هو اليوم الوحيد الذي يتم بثه على القنوات المحلية المجانية. ومع ذلك ، لم تكن مهتمًا ، لأنه كان هناك العديد من الطرق الأخرى التي أحببت أن تقضيها فترة بعد الظهر في أيام الأسبوع.
الآن أنت هنا ، بعد 20 عامًا ، تدفع من خلال الأنف لمئات القنوات على اشتراك الكابل الخاص بك. أنت لا تشاهدهم - إنه عمليا تبرع. كم كرم منك! (على الرغم من أنه من المشكوك فيه أن مصلحة الضرائب سترى ذلك على هذا النحو ، لذلك لا تحاول خصمه). يقترح جيف بروكتور من DollarSprout.com أن قطع الكابل يمكن أن يوفر لك أكثر من 1000 دولار في السنة ، وربما سيؤدي إلى المزيد من الهوايات المُرضية. إضافة إلى ذلك ، ليس هناك ما هو أكثر إحباطًا من التقليب لتجد أن فيلمًا واحدًا كنت ترغب في مشاهدته لأشهر ، فقط لتجد أنه PPV.
16 لا تدير اشتراكاتك.
صراع الأسهم
رسوم خدمة الاشتراك الشهري هي كل الغضب في هذه الأيام. لقد تخلت العديد من البرامج عن هياكلها التقليدية لشراء رسوم العضوية الشهرية. حيلة تسويقية ذكية أو لا ، هناك الكثير من فوائد المستخدم أيضًا.
تكمن المشكلة في أنه مع وجود الكثير - Netflix و Amazon Prime و Apple Music وخطط الهاتف الخلوي وخدمة الإنترنت والمزيد - يصعب تتبعها. يمكنك تجنب الإفراط في الإنفاق والاستمتاع بخدماتك من خلال العثور على صفقات مجمعة. تتعاون العديد من هذه الخدمات لتزويد العملاء بكلتا الخدمتين معًا بسعر مخفض ، خاصة للطلاب. تقول إميلي ستانلي ، الخبيرة المالية في Business.org: "حتى للاستخدام الشخصي ، يمكن للعملاء الذين يجمعون بين خطط الإنترنت والهاتف الخليوي أن يجدوا أنفسهم مدخرات في أي مكان من 50 دولارًا إلى 100 دولار شهريًا".
17 شراء عضوية صالة ألعاب رياضية لا تستخدمها.
صراع الأسهم
وفقًا لـ Statistic Brain ، فإن متوسط عدد زوار الصالة الرياضية لا يتجاوز مرتين أسبوعيًا ، كما أن 67٪ من أعضاء الصالة الرياضية لا يتعودون أبدًا. يوصي Scott W. Johnson of Whole و Term Life Insurance بدلاً من ذلك بالذهاب إلى صالة الألعاب الرياضية حيث يمكنك الدفع لكل زيارة.
"هذا يلغي شهر كانون الأول (ديسمبر) عديم الجدوى عندما لا يوجد أحد لديه وقت للذهاب ، وكذلك يلغي مدفوعاتك تلقائيًا عندما تتوقف عن العمل".
18 محاولة استخدام الدين لبناء محفظتك المالية الشخصية.
انها بسيطة حقا. لا تشتري أشياء لا تستطيع تحملها. حتى حصلت SNL على متن الطائرة مع هذا واحد. من السهل تبرير القول بأن الاستثمارات في مستقبلك هي طرق مسؤولة لاستخدام الديون. هذه هي الطريقة التي تنجح بها الشركات ، أليس كذلك؟ هذه أرض خطرة. الإدارة المالية للشركة التجارية هي ملعب كرة قدم مختلف تمامًا عن الإدارة المالية الشخصية. علاوة على ذلك ، إنه أيضًا كيف تفشل العديد من الشركات. سوف تبذل قصارى جهدك لتقليل المخاطر المالية الشخصية الخاصة بك. الاستثمار الفاشل قد يعني كارثة مالية شخصية.
19 استخدام درجة الائتمان الخاصة بك كمقياس للأمن المالي الخاص بك.
صراع الأسهم
الصيحة! لقد وصلت أخيرًا إلى أكثر من 750! مبروك ، أنت تقترض الكثير من المال. حسنًا ، فكرت في الأمر بهذه الطريقة؟ والحقيقة هي أن تسجيل الائتمان هو نظام مكاني يهدف إلى مساعدة المقرضين على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن الجهة التي ينبغي عليهم إقراضها ، وكيفية تحديد شروط القرض. لا شيء آخر.
قد تقول إن درجة الائتمان المرتفعة تعني أنك جيد حقًا في الحصول على الديون وسدادها. إذا لم يكن هذا سيئًا للغاية ، فأنت على الأرجح جزء من أزمة ديوننا البالغة 13 تريليون دولار. بعد كل هذا ، من المهم الإشارة إلى الدور الهام الذي تلعبه درجة الائتمان الخاصة بك في أموالك - لا سيما عندما يحين الوقت لشراء منزل. ومع ذلك ، هناك طرق أفضل بكثير لقياس الأمن المالي الخاص بك. على سبيل المثال ، قياس قيمة الأصول الخاصة بك مقابل إجمالي الالتزامات الخاصة بك.
20 عدم البدء مبكرا في الادخار للتقاعد.
هذا صحيح ، أمامك الكثير من السنوات حتى تصل إلى الستينيات من العمر. هناك الكثير من الوقت للقلق بشأن التقاعد ، والآن ، لديك الإيجار ، ومدفوعات السيارات ، والتأمين ، والفواتير ، والكثير من النفقات الأخرى غير القابلة للتداول التي لا يكاد يغطيها راتبك الضئيل كما هو.
سنوات التقاعد لدينا هي مفهوم صعب لإعطاء بضع دقائق من وقتنا الثمين والتفكير في. وصحيح أنه بالنسبة للأجيال الصاعدة ، ترتفع تكاليف المعيشة. في الواقع ، أفاد المعهد الوطني لأمن التقاعد أن 66.2٪ من جيل الألفية العاملة (الذين ولدوا بين عامي 1981 و 1991) لم يحصلوا على أي شيء للتقاعد. ولكن في حين أن العثور على الأموال قد يستدعي بعض الإبداع ، فإن البدء مبكراً في الادخار للتقاعد يمكن أن يغير مستقبلك المالي بمئات الآلاف من الدولارات.
كيف؟ كل ذلك يأتي إلى أن الفائدة المركبة الرياضيات المدى المتوسط. تيموثي ج. ويدمان ، PHR فخري ومعاون. يوضح البروفيسور في جامعة دوان أن 44 عامًا - تتراوح أعمارهم بين 23 و 67 عامًا - من استثمار 3000 دولار سنويًا (132،000 دولارًا من إجمالي الاستثمار) في Roth IRA يمكن أن يتوقع أن يحقق أكثر من مليون دولار. على النقيض من ذلك ، فإن الانتظار حتى سن 43 عامًا ، فإن استثمار 5،500 دولار سنويًا حتى عمر 67 عامًا (أيضًا 132،000 دولار إجمالي الاستثمار) لن يؤدي إلا إلى ما يزيد قليلاً عن 350،000 دولار. لذا ، في حين أن جيل الألفية لديه بعض الأرض التي يجب تغطيتها ، هناك فوز كبير واحد لأكبر جيل في أمريكا - الوقت في صفك.
للحصول على بعض الإلهام الجاد في التمويل الشخصي ، تعرف على الرجل الذي حقق 16.5 مليون دولار على YouTube العام الماضي.
