شراء منزل ، سواء كانت المرة الأولى لك أم لا ، عادة ما ينتهي بك المطاف إلى حلقة مرهقة بشكل خاص في حياتك. إلى جانب عملية التعقب العصبي المتمثلة في تعقب واحدة تلبي معظم احتياجاتك ورغباتك ، هناك تعامل مع العثور على قرض عقاري لا يثني عليك بمعدل فائدة مرتفع أو يغرقك في دفعات ضخمة كل شهر.
وحتى إذا كان بإمكانك التنقل بأمان وصحة في مياه الرهن المتقلبة والخروج بمشكلة يمكن التحكم فيها ، فإن التغييرات في الاقتصاد أو أموالك أو الوقوع ضحية لأحداث أخرى تغير الحياة يمكن أن تجعل الدفع الشهري المناسب مرة واحدة غير مستدام. لذلك بغض النظر عما إذا كنت تتسوق فقط للمقرض أو لديك بالفعل رهن عقاري ، ألقِ نظرة على نصائحنا للحصول على أقصى استفادة من التزامك الشهري بملكية المنزل. ومهما كنت تدفع ثمن منزل أحلامك ، تذكر: فيما يلي 30 ديكورات منزلية لا يجب أن يمتلكها أكثر من 30 شخصًا.
1 جعل دفعة أولى كبيرة
ربما تكون هذه هي أبسط طريقة لتخفيض المبلغ الشهري إلى جانب الدفع نقدًا بشكل مباشر إلى البنك الذي تتعامل معه. إذا لم يكن لديك ما لا يقل عن 20 ٪ لإخماد ، فمن المرجح أنك سوف تحصل مثقلة مدفوعات التأمين على الرهن العقاري. بالنسبة لبعض القروض ، إذا قمت بتقديم أقل من 10٪ ، فسيتعين عليك الاحتفاظ بهذا التأمين طوال مدة القرض. وللحصول على مزيد من النصائح المتعلقة بالمال الكبير ، إليك أفضل 10 تطبيقات للميزانية لتحسين مدخراتك.
2 الدفع كل أسبوعين
عند التخطيط لمستقبل حيث تريد أن تدفع أقل - مثل عندما يذهب ابنك إلى الكلية أو ترغب في التقاعد مبكرًا - فمن المنطقي أن تدفع أكثر الآن لتقليل مديرك. اطلب من المقرض إنشاء 26 دفعة كل أسبوعين ، وسيؤدي هذا المبلغ الإضافي إلى خفض القرض قريبًا وسيساعدك على خفض تأمين الرهن العقاري. وإذا كنت تكافح لتوفير المزيد ، فهناك 40 طريقة لتوفير 40 في المائة من الراتب الخاص بك.
3 استخدام المكافآت لدفع ثمنها
حدد أي دفعات متوقعة أو غير متوقعة للنقد - الإقرارات الضريبية ، الميراث ، العلاوات - مقابل دفع المزيد. على الرغم من أنها لن تجعل مدفوعاتك أصغر ، إلا أنها ستخفض قرضك إلى القيمة (LTV) ، مما سيؤدي إلى تقريب نفسك من التأمين على الرهن العقاري. ثق بي: إنها واحدة من 52 طريقة لتكون أكثر ذكاء بالمال في عام 2018.
4 دفع التأمين في الختام
5 تسوق في جميع أنحاء للتأمين
صراع الأسهم
قد تكون راضيًا عن شركة التأمين والوكيل الخاص بك ، ولكن إذا لم تتسوق للحصول على أسعار أفضل عند إجراء عملية شراء كبيرة ، فقد تخسر مدخرات كبيرة. تحقق من مواقع مقارنة التأمين على المنازل على الإنترنت مثل SelectQuote و QuoteWizard للحصول على أفضل سعر ، وقد تتمكن من استخدام هذه الأموال الإضافية لسداد الرهن العقاري.
6 النظر في تعديل معدل الرهن العقاري
صراع الأسهم
يمكن أن تساعدك القروض ، مثل قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل ، على زيادة قوتك الشرائية والحصول على منزل أكثر من قرض ذي معدل ثابت تقليدي. المشكلة الوحيدة هي أنه على الرغم من إعدادهم بمدفوعات أقل ، فقد ينتهي بهم الأمر على المدى الطويل بتكاليف أكثر ، لذلك فهي الأفضل إذا كنت تعتقد أنك ستبيعها أو تعيد تمويلها في غضون فترة زمنية قصيرة.
7 الميزانية لسداد التأمين على الرهن العقاري
هذه الرسوم المزعجة يمكن أن تسكع لفترة طويلة إذا لم تكن قادرًا على تحمّل 20٪ عند شراء المنزل أو دفع ثمن التأمين دفعة واحدة عند الإغلاق. ركز على إنشاء ميزانية قوية وتحويل أموال إضافية من خفض الإنفاق إلى التخلص من مؤشر مديري المشتريات في أقرب وقت ممكن.
8 مراجعة ضريبة الممتلكات الخاصة بك
دائمًا ما يتقلب سوق العقارات وتلك الأسعار الصعودية والهبوطية في أسعار المساكن تعني أن الكثير من المنازل قد يكون مبالغًا فيها في مكتب الضرائب. اتصل بمقيم الضرائب المحلي الخاص بك واكتشف ما عليك القيام به للحصول على إعادة تقييم. احذر ، مع ذلك ، أنه إذا قمت بإجراء أي إعادة عرض ، فقد يتسبب ذلك في قفزة في تقييم منزلك.
9 إعادة تشكيلها لزيادة القيمة
10 زيادة تصنيف الائتمان الخاصة بك
عند التخطيط للشراء ، يمكنك قضاء بعض الوقت في وضع استراتيجيات للحصول على التصنيف الائتماني الخاص بك في حالة جيدة - درجة عالية تعني انخفاض معدل بالنسبة لك. تشمل الأشياء التي يتعين عليك التحقق من قائمتك لتغيير التصنيف بسرعة ، سداد دين بطاقة الائتمان ، وتصفية أي حسابات تحصيل أو مدفوعات متأخرة ، وإضافتها كمستخدم مفوض إلى صديق أو أحد أفراد أسرته لديه سجل ائتماني طويل ومتين.
إعادة تمويل معدل الخاص بك
صراع الأسهم
هذا بالطبع هو السبيل للحصول على دفعة أقل من رهن عقاري إذا كنت بالفعل في المنزل لفترة ، لكن هذا يعني أنك ستضطر إلى دفع بعض الرسوم ، لذلك استخدم حاسبة على الإنترنت لمعرفة نقطة التعادل الخاصة بك. قد تكون قادرًا على توفير مبلغ مناسب في الدفعات الشهرية وتسجيل معدل فائدة أفضل ، لذلك فهو يستحق المحاولة ، خاصة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى مما كانت عليه عندما حصلت على القرض لأول مرة.
12 ادفع أكثر كل شهر
عندما يكون لديك نقود إضافية ، حاول إضافة بعض الشيء علاوة على ما دفعتك الأساسية. وبهذه الطريقة ، يمكنك المساعدة في تقليل المبلغ الأساسي الذي تم إقراضه بشكل أسرع كثيرًا ، مما يؤدي إلى إجراء تخفيضات أعمق في الاستحقاق الحتمي للفائدة. سيساعدك هذا أيضًا في الحصول على معدل أقل في المستقبل إذا قررت إعادة صياغة أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك.
13 الحصول على الرهن العقاري الفائدة فقط
صراع الأسهم
أحد الخيارات للحصول على سعر أقل في وقت الشراء هو طلب الحصول على قرض بفائدة فقط (I / O). هذا يعني أنك تدخل في قرض من مرحلتين حيث يدفع الجزء الأول الفائدة ، ثم ، في الجزء الثاني ، تقوم بدفع الفائدة الأساسية زائد. ستحصل على مدفوعات أولية منخفضة ، لكنها ستزيد مرة واحدة بعد فترة خمس أو عشر سنوات.
14 ابحث عن أفضل سعر
لا توافق فقط على السعر الأول الذي تقدمه ، وقم بالتثبيت والبحث الشامل عبر الإنترنت للعثور على أفضل ما يناسبك وموقفك. هناك الكثير من الخيارات والسيناريوهات المختلفة التي يمكن أن تؤدي إلى حصولك على معدل فائدة منخفض يمكنك استكشافه باستخدام أدوات الرهن العقاري عبر الإنترنت مثل تلك الموجودة في NerdWallet أو من مكتب حماية المستهلك المالي.
15 شراء نقاط
صراع الأسهم
لا يعلم الكثير من الناس - ما لم تكن قد حصلت على قرض عقاري من قبل - أنه يمكنك بالفعل شراء نقاط الخصم عند الاشتراك في قرض المنزل. إذا كان لديك بعض النقود الاحتياطية ، فيمكنك عادة شراء ما يصل إلى ثلاث نقاط ، حيث تخفض كل نقطة سعر الفائدة الخاص بك بين 0.125 إلى 0.25٪ خلال مدة الرهن.
16 خفض الديون الأخرى
قد لا تؤدي هذه الاستراتيجية فعليًا إلى تخفيض المبلغ الذي تدفعه على رهنك العقاري كل شهر ، ولكنها طريقة رائعة لتحرير الأموال حتى لا يبدو الدفع كبيرًا. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سداد ديون الأسرة الأخرى أمر منطقي جيد في كل مكان. عليك أن تضغط أولاً على بطاقة الائتمان بشدة ، مما سيؤدي إلى رفع درجة الائتمان الخاصة بك والسماح بمزيد من الرافعة المالية الخاصة بك إذا حاولت إعادة التمويل ، ثم ركز على مدفوعات السيارات ومقترضي الدخل الآخرين.
17 أعد صياغة قرضك
صراع الأسهم
بدلاً من إعادة التمويل ، يمكنك إعادة صياغة أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت بحاجة فعلاً إلى إسقاط دفعتك الشهرية. ما يعنيه هذا هو أنه يمكنك تمديد شروط القرض مرة أخرى إلى المدة الزمنية الأصلية - إذا كنت قد سددت حوالي 10 سنوات من الديون على قرض مدته 30 عامًا ، يمكن للمقرض إعادة تعيينه مرة أخرى إلى 30 عامًا ، إسقاط دفعتك.
18 تحقق من البرامج الفيدرالية
يوجد عدد قليل من البرامج الحكومية التي يمكن أن تساعدك في إجراء تعديلات على القروض مثل برنامج التعديل في المنزل بأسعار معقولة (HAMP) وبرنامج إعادة التمويل المنزلي بأسعار معقولة (HARP) ، ولكن هذه البرامج موجهة في الغالب للأشخاص الذين عانوا من أوقات عصيبة ويحتاجون إلى بعض المساعدة في دفع رهنهم العقاري. عادة ما يتعين عليك أن تكون متواصلاً في المدفوعات وفي بعض أنواع المصاعب المالية لكي يعمل هؤلاء من أجلك.
19 استئجار غرفة
ليس هذا هو الوضع المثالي ، ولكن إذا كنت بحاجة فعلاً إلى إسقاط هذه الدفعة ، أو التفكير في استئجار غرفة ، أو حتى إعادة تصميم مساحة موجودة ، مثل الطابق السفلي ، لإنشاء شقة منفصلة للمستأجر للعيش فيها. الموقع ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل دفعتك بمقدار كبير ، أو حتى إسقاطها إلى الصفر.
20 سؤال الرسوم
عند التحدث مع مقرض رهن عقاري حول قرض - وافتراض أن لديك رصيدًا جيدًا - اسألهم ما هي تكاليف الإغلاق التي يمكن التفاوض عليها وما إذا كان يمكن التنازل عن أي منها. لكن كن على علم ، إذا كانوا منفتحون على المساومة على التكاليف أو الرسوم ، فقد يرفعون سعر الفائدة قليلاً حتى لا يخسرون أي أموال على المدى الطويل. تذكر: لا بأس في التشكيك في جميع الرسوم وطلب استراحة على التكاليف.
